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加強信貸風險管理 實現業務可持續發展     

來源:閩南網 2020-06-28 15:46 //www.mnw.cn/

  閩南網6月28日訊(通訊員 張正林 張舒恬)風險,是銀行繞不開的話題。銀行是經營風險的企業,國內外因為風險沒管理好而陷入經營困難、甚至倒閉的金融機構不在少數。風險管理於銀行而言,至關重要、事關全局。

  銀行風險種類繁多,主要有政策風險、信用風險、市場風險、操作風險、合規風險、流動性風險、國別風險、聲譽風險、信息科技風險等。按照農發行業務特點,市縣分支機構面對的風險壓力主要還是來自信貸業務。作為國家農業政策性銀行,信貸業務是農發行的主體業務,實現各項經營目標、服務國家戰略主要是通過信貸投放來實現。而在經營的過程中,農發行整個信貸業務活動也始終伴隨着各類風險,如:操作風險、信用風險、合規風險、市場風險等。目前,農發行正在大力推進信貸支持小微企業工程,全力服務國家戰略,加強信貸風險管理一刻都不能放鬆,只有把風險底線守住,才能實現農發行業務可持續、高質量發展。

  農發行在信貸風險管理方面存在的問題

  信貸風險的形成是一個從萌芽、積累直至發生的漸進過程,從客户營銷、准入、貸款評審、發放、貸後管理到貸款收回各個環節,只要一個環節沒有執行到位就可能產生風險從而導致貸款損失。從基層操作層面的情況看,目前農發行在信貸風險管理工作方面還存在一些問題。

  一是基層行缺乏對當地產業發展瞭解和研究。上級行對國家、區域產業發展方面的研究比較深入,對信貸投向也出台了明確的指導意見;但基層行在這方面的研究還比較欠缺。由於同一產業在各個區域的政策支持力度以及發展程度都不盡相同,信貸支持面臨的行業風險程度差異較大,基層行如果對當地的產業發展缺乏研究,信貸支持沒有因地制宜,就會面臨較大風險。

  二是貸款准入不嚴。在考核壓力下,基層行在對民營企業財務、擔保條件、對外負債等要求降低;對民營企業信用等級評定通過調整規模、行業,多次試算,人為調整信用等級給予准入。

  三是貸款調查落實不到位。在對借款企業調查評估過程中,對企業真實的資產規模、經營情況、對外負債、流動性、固定資產質量等掌握不全;對關聯企業、是否涉及民間融資、擔保圈瞭解不深入;對抵押物、擔保企業第二還款來源處置、代償存在的困難估計不足。

  四是貸後監管不到位。對信貸資金支付後跟蹤管理不到位,對借款人日常經營、對外融資、對外擔保、現金流掌握不全面,對擔保企業情況、抵押物價值以及租賃變化等情況不瞭解。

  五是出現風險後化解不及時。貸款企業出現風險後,沒有及時掌握相關信息,無法在第一時間對借款人、擔保人,抵押物進行有效跟蹤,防止資產轉移。

  產生這些問題的原因有多方面,但主要還是相關人員合規意識、風險防範意識不強,信貸業務水平有待提升等造成。

  加強信貸風險管理的措施

  信貸風險管理是一項綜合性、系統性的工作,貫穿於整個信貸業務流程,涉及信貸文化、信貸隊伍素質、信息技術運用等方面。

  加強信貸文化建設,強化合規意識。

  信貸文化是企業文化的重要組成部分,是在長期經營管理活動中逐步形成的信貸管理理念和價值觀,是通過信貸管理戰略、信貸管理制度及信貸人員的管理行為所表現出的一種企業文化。加強信貸文化建設對夯實信貸管理基礎,提升風險管理水平具有重要意義。

  要保持定力,把服務國家戰略作為農發行的重要職責和使命擔當。

  黨的十九大和全國金融會議要求“深化金融體制改革,增強金融服務實體經濟能力”,這就是要求迴歸金融服務實體本源;同時,還提出“健全金融監管體系”,銀監部門也正在按照中央部署進一步深化整治銀行市場亂象。農發行作為國家政策性銀行,是體現政府意志、落實國家戰略的重要手段,我們必須主動提升站位,保持戰略定力,緊緊圍繞“三農”做文章。2018年中央一號文件指出,要明確農發行在鄉村振興中的職責定位,強化金融服務方式創新,加大對鄉村振興中長期信貸支持。今後,農發行信貸投放必須緊緊圍繞鄉村振興戰略,服務農業供給側結構性改革,切實提高服務實體經濟的效率和水平,全力服務國家戰略、“三農”發展和民生需求,堅持優惠支農、讓利於農,持續優化服務手段和模式,更好地滿足“三農”金融需求。

  “嚴”字當頭,把審慎合規作為農發行信貸業務的立業基礎。

  無規矩不成方圓。審慎合規的經營意識能否落實到位,關鍵在於銀行從業人員的規矩意識。強化規矩意識,就是要讓管理要求在全行員工身上入腦入心。要成為“百年銀行”,實現可持續發展,穩健經營是基礎,必須始終把防範金融風險放在首要位置,要牢固樹立“規範經營、穩健發展”的風險理念。在執行信貸制度要求時,要“嚴”字當頭,嚴格制度、嚴守底線要求,對風險心存敬畏、心存警惕,時刻繃緊風險防範這根弦。農發行在開展信貸業務的同時,要通過強化檢查整改、教育培訓兩個方面構建內控管理體系。對轄內支行着重對政策制度執行不到位、信貸“三查”不盡職等問題進行整頓治理,並針對發現的管理問題和風險點、違規點、深入查找原因,研究制定整改措施,做到有疑必查,有錯必究。

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